个人住房按揭贷款的不良率虽然有所上升
2021-01-03 15:10
来源:未知
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报载,京沪深等多地多家银行已取消首套房贷利率8.5折优惠,还有部分银行将首套房贷利率在基准利率基础上上浮5%至10%。此消息令人忧虑。

按风险制定利率没错,但个人房贷风险高吗?2009年末全国个人住房贷款不良率为0.6%,不到全国商业银行平均不良贷款率的三分之一。2012年上市银行半年报数据显示,制造业的不良贷款增加额位列银行行业贷款的前两位,但制造业继续巩固其在银行行业贷款所占比例的头把交椅。随着房地产价格的调整,个人住房按揭贷款的不良率虽然有所上升,但详细披露了有关数据的兴业银行、平安银行和建设银行的个人住房贷款不良率保持在0.2%左右,比2009年全国平均值低了三分之二。其他银行没有公布数据,但不会相差太远。对个人房贷这样优良的资产,为何还要以防范风险为名上调首套房贷利率?我国商业银行的社会责任何在?(林文俏广东商学院教授)

不少专家为银行辩护,认为取消首套房贷优惠利率是一种市场行为。因为商业银行是企业,不是服务于民生的政策性银行,可以在国家政策允许范围里自行上调首套房贷利率。当前房价有下行风险,个人住房贷款风险上升,银行通过提高贷款利率的办法,防止和减少风险,是正常之举。

(责任编辑:魏笑)

上述观点从理论角度没有错。但是,中国商业银行真正市场化了吗?答案是否定的。在国家的宏观调控和楼市调控中,商业银行一直担当政策性重任。2008年底,面对世界金融危机,政府把房地产作为救市龙头行业,推出购房信贷优惠政策。2008年10月27日,央行将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,最低首付款比例调整为20%。2010年为抑制房价,紧缩房贷政策又被赋予重任,大幅度提高二套及以上的购房贷款利率和首付比例,甚至停止发放购买第三套房的房贷。这些,从来就不是银行的市场行为,而写进政府有关部门文件。

楼市调控的根本目的是解决百姓住房问题,而百姓买房80%以上都依赖银行贷款。如果以贷款100万元、20年期限计算,取消8.5折优惠实行基准利率(5年以上6.55%),要多支出约13.6万元利息。如果再上浮10%,要多支出约23万元利息。显然,楼市调控不仅是降低楼价,还要综合考虑信贷支持问题。对此,政府的楼市调控政策也明确:对购买首套房给予信贷优惠。可见,目前一些银行在执行这一政策时打了折扣,而有关部门对这种做法制止不力。

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